Com quase 90% de adesão entre adultos, sistema do Banco Central amplia presença no varejo, avança em cobranças recorrentes e endurece o cerco contra fraudes
Lançado em 2020 pelo Banco Central do Brasil, o Pix contrariou o ciclo comum a algumas inovações financeiras, que costumam alternar euforia inicial e acomodação. Em vez disso, manteve o fôlego. Ano após ano, incorpora novas funcionalidades e amplia seu alcance. Hoje, reúne cerca de 170 milhões de usuários, aproximadamente 90% da população adulta, segundo dados do BC, e já supera cartão de débito e dinheiro em espécie no cotidiano dos brasileiros.
A fase da experimentação parece ter ficado para trás. A autoridade monetária descreve o momento atual como uma fase de maturidade. O esforço agora se concentra em ampliar o uso em compras cotidianas, fortalecer mecanismos de segurança e consolidar funcionalidades lançadas nos últimos anos. “Em 2026, o Pix deixa de ser apenas uma alternativa e se consolida como infraestrutura central de pagamentos no País, com impactos diretos no varejo, nos serviços e no setor financeiro”, afirma Ticiana Amorim, CEO e fundadora da Aarin Tech-fin.
Recorrência sob nova lógica
Um dos eixos dessa nova etapa é o Pix Automático, lançado em 2025 para pagamentos recorrentes. A proposta é disputar o espaço tradicional do débito automático, mas com padronização nacional dentro da própria infraestrutura do Banco Central.
Antes dele, o sistema já contava com o Pix Agendado, liberado em outubro de 2024. Embora ambos envolvam programação de pagamentos, a lógica é distinta.
Segundo Luiz Guardieiro, diretor de Receita da Portão 3, o Pix Agendado é uma iniciativa individual e pontual. O pagador define manualmente uma transferência para uma data específica, como no pagamento de aluguel, de um serviço ou no envio de dinheiro a outra pessoa. É uma operação única, que pode ser cancelada a qualquer momento antes do vencimento, sem necessidade de autorização da outra parte.
O Pix Automático opera em outra camada. Ele exige autorização prévia do usuário para que uma empresa, necessariamente pessoa jurídica, possa realizar cobranças periódicas. Após esse consentimento inicial, os débitos passam a ocorrer de forma automática nas datas combinadas, com envio de notificações e possibilidade de cancelamento da autorização a qualquer momento.
- Pix Automático ou Pix Agendado? Entenda as diferenças entre os dois métodos de pagamento
Na prática, empresas de serviços contínuos, como escolas, concessionárias de energia, academias, planos de saúde e seguradoras, podem oferecer cobrança recorrente sem a necessidade de acordos bilaterais com cada banco. O cliente autoriza uma vez e passa a acompanhar, limitar valores ou revogar o consentimento diretamente pelo celular.
“Em 2026, o Pix Automático passa a ser uma alternativa concreta ao débito automático tradicional, com maior controle para o consumidor e custos operacionais mais eficientes para as empresas”, afirma Ticiana Amorim, CEO e fundadora da Aarin Tech-fin.
Aproximação amplia disputa no varejo
Outra frente é o Pix por Aproximação, que começou a ser liberado gradualmente em 2024 e 2025 e ganha escala neste ano. A tecnologia utilizada é a comunicação por campo de proximidade, conhecida pela sigla NFC, a mesma empregada em cartões por aproximação. Em vez de escanear um QR Code, o cliente aproxima o celular ou outro dispositivo compatível da maquininha para concluir o pagamento.
- Pix por aproximação: como ativar a ferramenta
Para o lojista, a liquidação imediata e as taxas mais baixas em comparação aos cartões são pontos relevantes. Para o sistema financeiro, a mudança pressiona a indústria de credenciamento e amplia a competição nos meios de pagamento. “O avanço do Pix por Aproximação em 2026 contribui para que o Pix dispute espaço direto com os cartões em pagamentos presenciais, reforçando sua presença no varejo e em serviços de conveniência”, avalia a CEO.
Segurança como condição de escala
O crescimento do Pix trouxe também maior atenção ao risco de fraudes. Em 2026, o Banco Central aprofunda regras de prevenção, com aprimoramento do Mecanismo Especial de Devolução, o MED, monitoramento mais rigoroso de chaves Pix e exigências mais duras para participantes do sistema.
- MED 2.0: camada de proteção e rastreamento de fraudes; veja como estornar pagamentos em caso de golpe
O MED permite bloquear e tentar reverter valores em casos de fraude. A evolução das regras busca aumentar a rastreabilidade das transações e reduzir o uso de contas intermediárias para dispersar recursos desviados. A estratégia combina ajustes regulatórios e maior responsabilidade das instituições financeiras na identificação de movimentações suspeitas.
Integrações e próximos passos
O Pix também se insere em um movimento mais amplo de digitalização do sistema financeiro. A integração com o Open Finance amplia a circulação de dados autorizados pelo cliente entre instituições. Já a conexão futura com o Drex, a moeda digital em desenvolvimento pelo Banco Central, abre espaço para transações programáveis e contratos automatizados.
Além das funcionalidades já em operação, o cronograma do Banco Central prevê, entre 2026 e 2027, o lançamento do Pix Garantido, que, segundo a autoridade monetária, “permitirá que os recebíveis futuros de Pix sejam usados como garantia em operações de crédito”. Na prática, trata-se de uma modalidade de financiamento estruturada dentro do ecossistema do Pix, com potencial de ampliar o acesso a crédito, mas sujeita às mesmas responsabilidades e riscos de qualquer linha creditícia.
Em paralelo, iniciativas de pagamentos internacionais por meio do Projeto Nexus, coordenado pelo Bank for International Settlements, buscam conectar sistemas instantâneos de diferentes países. A ideia é simplificar transferências transfronteiriças, com menos intermediários e maior transparência cambial.
Quase seis anos depois do nascimento, o Pix é tratado como a espinha dorsal das relações financeiras. Está incorporado à rotina de famílias, empresas, do setor público e influencia desde a dinâmica do varejo até a gestão de caixa das companhias. A discussão relevante deixou de ser crescimento de base. O debate agora se dá em torno da competição nos meios de pagamento, aperfeiçoamento regulatório e reforço dos mecanismos de segurança em um sistema que se tornou dominante.
ESTADÃO
